理财专家谈“马拉松按揭”五大应对策略
5 ways to manage a “marathon mortgage” effectively
理财专家指出，越来越多借款人选择 30 年至 40 年的长期按揭，即所谓“马拉松按揭”，其好处是能把还款摊得更长以降低每月负担，但也需谨慎规划还款能力。五条建议包括：测算实际可承受的预算并留出利率上升缓冲、利用年化超额还款额度（多数贷方通常为 10%，有些可到 20%）、避免高息分期或昂贵租赁、在收入或情况变化时调整按揭期限，以及为退休提前制定还款或置换计划。
详细解读
长期按揭（文章所称的 35 年及以上，有些贷方可放到 40 年）受欢迎的主要原因是每月还款减少，给借款人更多现金流缓冲。专家 Connor Harle 建议在签约前先做出能长期承受的预算评估，不要只依赖贷方的可承受性计算器，要考虑利率上升 1% 或 2% 时的承受能力，并保留每月不至于紧绷的缓冲金额。
第二，充分利用按揭合同中允许的超额还款条款。Harle 指出，标准贷方通常允许每年约 10% 的超额还款，部分贷方可到 20%，把额外现金直接冲减本金可以节省大量利息并缩短总期限，适合收到遗产或拿到奖金、佣金时使用。
第三，尽量减少或避免长期大型分期付款与高息债务，例如昂贵的汽车租赁或长期分期购置。这类恒定支出会占用每月预算，降低进行按揭超额还款的能力，长此以往对还清按揭不利。
第四，按揭期限并非一成不变。随着收入增长、继承或养老金等收入来源出现，借款人可以联系贷方调整期限，缩短贷款年限以更快还清贷款。对首次置业者而言，较长年限可作为降低月供的缓冲，但应规划未来缩短年限的可能性。
第五，要为退休期的按揭安排提前准备。Harle 提醒，如果在 60 多岁时仍有 10 年以上按揭未还清，可能会影响退休计划或迫使继续工作，应考虑通过继承、出售换小屋或加快还本等方式，确保退休过渡期不被沉重按揭负担压迫。