DWP 推出 Guided Retirement 方案，拟为私营部门员工引入默认退休养老金

• 私营部门员工将享有贯穿退休全程的养老金，这是公共部门员工早已习以为常的事。
• 自动加入养老计划已经让私营部门员工开始储蓄，现在重建职场养老金的下一步，是默认的终身养老金。
• 为 DC 储户提供一种新选择，带来 DB 养老金的许多好处，引入退休集体养老金。

在过去 30 年里，绝大多数私营部门的确定收益制（DB）养老金计划曾在退休后提供受通胀保护的终身收入，如今都已关闭。

自动加入养老计划的推出意味着，现在每 10 名符合条件的私营部门员工中就有 9 人在储蓄，高于 2012 年的 10 人中有 4 人。但绝大多数人存入的是确定缴款制（DC）养老金，退休时拿到的只是一个储蓄池，而不是一种真正的养老金安排，无法提供贯穿晚年全程的稳定收入。

政府现在正着手恢复让所有私营部门员工都能获得真正养老金的选择。指导式退休将重新带来养老金收入，这种收入通常受通胀保护，贯穿你整个退休期，而无需复杂的财务决策。

这是政府议程的最新一部分，旨在从根本上改革英国为今天的劳动者，也就是明天的退休者，所提供的保障。它结合了可持续的国家养老金，作为晚年收入的基础，所有劳动者在工作期间缴纳、退休后享受的真正养老金，以及一项新的国家护理服务，人在需要时即可获得支持。

养老金大臣托斯滕·贝尔表示：

在养老金方面，私营部门员工理应得到好得多的待遇。他们做对了事情，为退休进行储蓄，但等到真正退休时，太多人却没有真正的养老金。

我们正在为私营部门员工恢复正规的养老金，保证他们可以选择一种贯穿整个退休期的收入，在许多情况下还能抵御生活成本上涨，公共部门员工对此早已习以为常。

我们将把养老金还给那些辛勤工作、为退休储蓄的人。

托斯滕·贝尔养老金大臣在英国保险公司协会（ABI）长期储蓄会议上宣布了两项咨询：

• 与金融行为监管局（FCA）和养老金监管机构联合发布的《指导式退休》，内容是默认养老金在实践中应如何运作。
• 《退休集体养老金计划》，就草案法规进行咨询，以便这些计划可在指导式退休下作为默认养老金使用。

指导式退休将要求养老金计划为接近退休的储户提供默认养老金。在多年将钱投入 DC 养老金后，储户将可以选择在余生中获得稳定收入，而无需一夜之间就变成投资专家。

对此的需求显而易见。在 2025/26 年，首次提取养老金储蓄池的人中，约 46% 是把储蓄池全部提走，这不仅是英国面临的挑战，许多国家，包括澳大利亚，都让个人在退休时面对风险和恐惧。指导式退休将弥补这一差距，要求养老金提供者提供一种真正的养老金，以保护人们免于活得比自己的储蓄更久的风险。

养老金计划将为其成员承担更多工作，例如，退休集体养老金计划（RCPS）通过汇集风险来提供稳定性和增长，并提供一种完全由专业管理的养老金，人们可以终身依靠它。

政府今天将发布其对 RCPS 政策咨询的回应，同时公布草案法规，以便允许提供方将其作为默认养老金提供。

选择仍然是这一做法的核心。对于那些希望选择其他方案的储户，他们始终可以自由选择。但对于那些不想独自应对复杂决定的人，指导退休将确保他们在整个退休期间获得良好的待遇和可靠的收入。

该咨询阐述了默认养老金，包括退休集体养老金计划，应该如何设计和实施，计划应如何支持临近退休的成员，以及如何保持该框架切实可行。它征求对这些计划的意见。

金融行为监管局（FCA）执行董事特蕾莎·钱伯斯（Therese Chambers）说：

人们不应当独自应对复杂的养老金决定。指导退休将提供一种更简单的方式，把储蓄转化为收入，而不论人们拥有哪些职场养老金。

政府今天将发布其对 RCPS 政策咨询的回应，同时公布草案法规，以便允许提供方将其作为默认养老金提供。

TPR 战略、政策和分析执行董事理查德·诺克斯（Richard Knox）说：

人们需要更多帮助，把养老金储备转化为可持续的退休收入，而在退休时设计良好的默认选项将帮助人们应对这些复杂且重要的财务决定。

计划应参与就业及退休保障部（DWP）关于指导退休的咨询，帮助使这些改革取得成功。

补充信息

• 由就业及退休保障部（DWP）、财政部（HMT）、金融行为监管局（FCA）和 TPR 共同制定的指导退休咨询，提出了《2026年养老金计划法》项下二级立法的初步提案。该咨询将于 2026年11月3日开始，至 2026年12月22日结束。