卫报理财：夫妻通过过额还贷和换按揭利率提前七年还清按揭，分享实现“45岁无按揭”经验

Adrian 和 Tulay 的做法可以分为三步：一是评估可用现金流并设立固定金额的每月过额还贷，二是将之后的加薪全部用于额外还款并适时加入一次性储蓄款项，三是在固定利率到期后选择允许无限制过额的跟踪利率按揭，从而把还款期限大幅缩短并节省利息。夫妻二人最初两年前以 £280,000 购入房屋，起初利率为 6.1% 导致月供约 £1,400；通过上述策略，他们在 2021 年成为无按揭家庭，比原计划提前七年，总计节省约 £30,000，并将释放出的现金用于创办公司和增加养老金缴费。 文章给出量化示例以说明小幅过额的长期效果：在一笔 25 年期、£200,000、利率 5% 的按揭上，每月多还 £20 可节省约 £5,700 利息并提前约 9 个月还清；每月多还 £50 可节省约 £13,400 并提前近两年；每月多还 £100 可节省约 £24,530 并提前 3 年半。另可在按揭期结束或换贷时做一次性过额，例如一次性付 £10,000 可节省约 £11,870 并提前约 1 年零 2 个月还清。文中指出，大多数按揭允许每年在不收取费用的情况下过额还贷，通常上限为未偿余额的 10%，但应检查合同中的提前还款费用，部分情况下收费可达 3–5%。 关于风险与替代方案，文章提醒过额还贷会降低资金流动性，因此建议保留应急储蓄，通常为三到六个月的必要开支。若希望既减少利息又保留取用灵活性，可考虑抵消按揭（offset mortgage），其将储蓄余额从按揭应计利息的本金中扣除，达到降低利息的效果，同时储蓄可随时取出，但取出后相应抵消额减少，且储蓄不会产生利息收益。文章还引用金融顾问与按揭经纪的说法，建议根据自身还款舒适度选择是缩短贷款期限还是降低月供，若能承受还款压力，应优先缩短期限以加快还清。