Is now the time to overpay your mortgage?

第一段：关键结论与影响因素 Which? 指出，是否应将闲余现金用于提前还贷，取决于四个关键因素：你计划超额还款的金额、剩余贷款总额、剩余期限以及按揭利率。研究显示，在对 6,500 多名借款人的调查中，53% 在过去一年有超额还款，最常见的超额还款额为 £1,000–£2,499，15% 的受访者在 12 个月内超额还款超过 £10,000。举例说明，同为每月多付 £50 的情况下，按揭 £200,000、剩余期限 30 年、利率 5% 可节省近三年还款并超过 £20,000，而按揭 £100,000、剩余期限 10 年、利率 3% 的借款人仅能节省不到 £1,000 并缩短约七个月期限。 第二段：与把钱存银行或投资的对比 目前储蓄产品回报上升，最佳即时取款、一年期和五年期定期的利率均高于 5%，当时最优五年定期利率为 5.37%。因此，如果你的按揭利率低于或与可获得的储蓄利率相近，则把钱存入高利率储蓄账户或长期投资，可能带来更高或更确定的回报。另一方面，超额还款还能提高你的自有资本比率（LTV），当 LTV 降到某些阈值，如 60% 或以下时，贷款人通常会提供更低的利率，超额还款在准备再抵押（remortgage）时可能帮助获得更好的利率。 第三段：做决定前的三项检查 Which? 建议在决定超额还款前先检查三件事：第一，优先清偿利率更高的债务，引用 Moneyfacts 数据显示信用卡平均利率为 27.1%，五千英镑个人贷款平均利率为 10.5%，而平均按揭利率为 5.88%。第二，留意提前还款收费（ERCs），部分合约在首年对被还金额收取高达 5% 的费用，且通常随时间递减；大多数产品允许每年最多免罚超付 10%，但也有只允许 5% 或设固定现金上限的贷款，少数产品完全不允许超额还款。第三，确保有应急资金，建议至少覆盖三个月必要开支，建立该储备应优先于提前还贷，以免在意外支出时被迫借用更贵的资金。 第四段：读者可行的下一步 读者在衡量是否超额还贷时，应把自身按揭利率与可获得的储蓄利率比较，计算不同超额还款金额对还款期限和总利息的影响，特别是早期还款的节省更大；如果计划在未来超过 10% 年度超付或重新抵押，须在选择新产品前核查 ERCs 和超付限制。同时，若近期已贷款且利率相对较低，把钱用于高利率储蓄或长期投资也许更划算。